摘
要：近年來,人行許昌市中支積極落實《中國人民銀行辦公廳關(guān)于進一步做好金融IC卡和移動金融應(yīng)用工作的通知》及鄭州中支的相關(guān)要求，以創(chuàng)新為驅(qū)動，發(fā)揮政策與市場兩個積極性，充分利用金融IC卡和移動金融技術(shù)優(yōu)勢，大力推進轄區(qū)金融IC卡和移動金融在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用，助力許昌市智慧城市建設(shè)，取得明顯成效，同時，實踐中也存在亟待解決的問題，須在工作中加以解決。
近年來,人行許昌市中支積極落實《中國人民銀行辦公廳關(guān)于進一步做好金融IC卡和移動金融應(yīng)用工作的通知》及鄭州中支的相關(guān)要求，以創(chuàng)新為驅(qū)動，發(fā)揮政策與市場兩個積極性，充分利用金融IC卡和移動金融技術(shù)優(yōu)勢，大力推進轄區(qū)金融IC卡和移動金融在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用，助力許昌市智慧城市建設(shè)，取得明顯成效，同時，實踐中也存在亟待解決的問題，須在工作中加以解決。
許昌市金融IC卡與移動金融的實踐
加強組織領(lǐng)導(dǎo)，制定工作規(guī)劃。許昌市中支緊抓許昌智慧城市建設(shè)契機，成立以人民銀行牽頭、各商業(yè)銀行為成員單位的金融IC卡及移動金融推廣應(yīng)用工作領(lǐng)導(dǎo)小組;出臺了《許昌市關(guān)于推進居民一卡通工程建設(shè)實施意見》，明確以金融IC卡為載體，整合資源，打通IC卡、互聯(lián)網(wǎng)、移動支付“三條”支付途徑，實現(xiàn)金融支付、公共事業(yè)、電子政務(wù)、商業(yè)服務(wù)
“四類”應(yīng)用;各商業(yè)銀行成立專門機構(gòu)，制定工作規(guī)劃和工作進度表，加強移動金融受理環(huán)境專項業(yè)績考核。
規(guī)范技術(shù)應(yīng)用，完善受理環(huán)境。按照PBOC3.0規(guī)范要求，把非接受理建設(shè)作為金融IC卡推廣和移動金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)性工作，大力提升金融IC卡和移動近場支付非接受理能力。截至2016年12月底，許昌轄區(qū)非接改造率達91.4%，流程優(yōu)化率達85.8%。
許昌市推動金融IC卡與移動金融存在的問題與建議
創(chuàng)新與推廣并行，深化新技術(shù)應(yīng)用。一是整合各種社會資源，完成以居民健康應(yīng)用為主的一卡通基礎(chǔ)建設(shè)，智慧社一卡通、校園一卡通和企業(yè)園區(qū)一卡通等項目陸續(xù)實施，并在水、電、氣消費窗口以及公交、公共自行車、菜市場、旅游景點等應(yīng)用場景，安裝非接交易終端，提升市場非接受理能力。二是充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融、移動工具的技術(shù)方案，陸續(xù)推出移動支付卡、云閃付卡及門禁卡、手機支付、二維碼支付等，推進了智慧校園、智慧醫(yī)院、智慧菜市場、智慧餐廳等建設(shè)。三是創(chuàng)新服務(wù)品種，打通銀行與社保、新農(nóng)合、醫(yī)院對接，實現(xiàn)非現(xiàn)金支付;建立商品批發(fā)商、超市之間交易平臺，運用積分機制，動態(tài)管理商戶授信額度，提升信貸質(zhì)量。
積極培育市場，營造應(yīng)用氛圍。通過網(wǎng)點設(shè)置咨詢臺、宣傳欄、柜面宣傳、LED屏信息發(fā)布等途徑，持續(xù)開展IC卡和移動金融知識，以及非接應(yīng)用的便捷性和安全性等的宣傳與培訓(xùn)活動，培養(yǎng)持卡人非接消費習(xí)慣，培養(yǎng)重點商戶非接受理習(xí)慣，提升非接交易數(shù)量占比等。
發(fā)揮安全優(yōu)勢，增強防控能力。充分發(fā)揮金融IC卡安全優(yōu)勢，全面增強銀行卡線上線下渠道整體風(fēng)險防控能力。一是在關(guān)閉ATM、POS渠道金融IC卡降級交易的基礎(chǔ)上，逐步關(guān)閉境內(nèi)其他線下渠道的降級交易，加速推進純芯片發(fā)行。二是加強賬戶、客戶身份、交易要素等敏感信息保護，對開戶、掛失卡片進行定期檢查。三是加大銀行卡安全產(chǎn)品的推廣應(yīng)用，充分利用芯片信息加密、支付令牌等技術(shù)手段，保障敏感信息在生成、傳輸、存儲、使用等環(huán)節(jié)的安全。四是針對木馬病毒攔截、轉(zhuǎn)發(fā)短信等風(fēng)險，開展客戶安全教育提示，及時提醒客戶注意，嚴防銀行卡風(fēng)險。
存在的主要問題
金融IC卡加載行業(yè)應(yīng)用功能單一。隨著銀行卡芯片化進程加速推進，發(fā)卡量大幅攀升，金融IC卡互通互用、一卡多用的強大功能還沒有充分體現(xiàn)出來。而由于大量發(fā)放或更換銀行卡，而大多數(shù)銀行又主動承擔了巨額的發(fā)卡費用，由此給銀行經(jīng)營帶來了很大壓力。而大量單一功能卡的發(fā)行，也使得整合難度增大。
電子現(xiàn)金功能有待完善。一是目前電子現(xiàn)金只能在ATM機上進行查詢、圈存、圈提等操作，消費者常用的網(wǎng)上銀行、手機銀行沒有相應(yīng)的功能。二是大部分柜面、ATM機沒有開放圈提功能，導(dǎo)致持卡人如果或誤操作把現(xiàn)金存入電子現(xiàn)金賬戶時，只能通過消費的途徑使用電子現(xiàn)金賬戶的現(xiàn)金，增大了持卡人圈存現(xiàn)金顧慮。
非接觸支付環(huán)境建設(shè)有待完善。主要體現(xiàn)在市區(qū)與縣域投放差距大，農(nóng)村地區(qū)受理市場建設(shè)更加落后;高端與低端商戶發(fā)展不平衡，存在多家銀行同時在一家商戶中布放多臺機具的現(xiàn)象;同時，一些銀行、第三方機構(gòu)通過降低費率來占有商戶，導(dǎo)致非接終端投放無序競爭現(xiàn)象。此外，還存在大量第三方機構(gòu)投放簡易機具，不具備非接支付功能的現(xiàn)象。
公共服務(wù)領(lǐng)域一卡多用推進緩慢。在推進行業(yè)資源整合過程中，存在很多阻力，導(dǎo)致推進進程緩慢。如在項目資源協(xié)調(diào)、整合、共享方面，存在各方利益訴求、銀行成本投入及回收不對等等問題，導(dǎo)致推進過程中中間成本的大幅增加。
應(yīng)用軟環(huán)境有待普及。近幾年，各商業(yè)銀行、銀聯(lián)公司大力推進金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用，應(yīng)用項目、應(yīng)用環(huán)境投入很大，但應(yīng)用效果不明顯。
幾點建議
加強頂層設(shè)計，整體推進應(yīng)用。一是建立國家層面移動金融技術(shù)標準結(jié)算服務(wù)平臺，實現(xiàn)金融機構(gòu)、移動運營商、第三方平臺運營商之間系統(tǒng)兼容，為金融IC卡和移動金融服務(wù)功能互通互用奠定發(fā)展基礎(chǔ)。二是建立金融機構(gòu)、移動運營商、第三方平臺運營商三類移動金融統(tǒng)一、協(xié)調(diào)發(fā)展模式，推動移動金融健康發(fā)展。三是打造“全國通”金融IC卡服務(wù)產(chǎn)品，為所有的持卡人提供“一卡在手，走遍中國”的用卡環(huán)境。
建立市場準入監(jiān)管法規(guī)和機制。一是建立市場準入管理法規(guī)，規(guī)范市場受理機具、交易平臺、金融產(chǎn)品準入。二是整合市場管理資源，實現(xiàn)由多頭管理向統(tǒng)一管理轉(zhuǎn)化，由人民銀行整體協(xié)調(diào)，多職能部門分工協(xié)作的工作機制。三是加強市場監(jiān)督，推動市場依法、合規(guī)、有序發(fā)展，嚴控市場交易風(fēng)險和不正當競爭。
發(fā)揮政府與市場雙驅(qū)動，推動銀行卡產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展。一是調(diào)動和發(fā)揮各級政府的統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)和引導(dǎo)作用，推動行業(yè)資源與金融服務(wù)深度融合，特別是要在最貼近民生的醫(yī)療、養(yǎng)老保險和公共交通等供需矛盾突出的社會公共服務(wù)領(lǐng)域，盡快實現(xiàn)金融IC卡應(yīng)用的突破。二是克服“急功近利”思想，積極探討和實踐發(fā)展途徑和發(fā)展模式，正確處理投入產(chǎn)出和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)系，以發(fā)展思維推動銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。三是商業(yè)銀行采用市場化手段實現(xiàn)資源配置，積極把更多的行業(yè)應(yīng)用放入金融IC卡中，用客戶需求拉動商業(yè)銀行的積極性，實現(xiàn)多方共贏。
創(chuàng)新經(jīng)營機制和金融產(chǎn)品，增強商業(yè)銀行市場競爭力。一是創(chuàng)新工作機制，加大基層商業(yè)銀行經(jīng)營自主權(quán)和經(jīng)營靈活性，擴大基層商業(yè)銀行在市場建設(shè)和產(chǎn)品推廣的能動性和積極性，增強商業(yè)銀行的競爭能力。二是創(chuàng)新營銷手段，加快推廣金融IC卡和移動金融創(chuàng)新產(chǎn)品，提高電子現(xiàn)金支付的市場份額。三是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，著眼移動金融、互聯(lián)網(wǎng)金融在推動生活方式轉(zhuǎn)變的新形勢，推動“金融+生活”工程建設(shè)，推動銀行卡產(chǎn)品快速發(fā)展。
加大整合力度，推動互利共贏。一是加強市場管理，落實銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用規(guī)則。人民銀行要根據(jù)銀行卡管理規(guī)范要求，加強對銀行卡市場準入管理和監(jiān)督管理，定期開展銀行卡市場治理，落實銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用規(guī)則相關(guān)要求。二是加強行業(yè)主管理部門合作，加快信息技術(shù)和政策研究與制訂，整合“一人多卡、一事一卡”現(xiàn)狀，積極推進銀行卡資源配置步伐，實現(xiàn)“一卡多用”目標。三是要加強金融同業(yè)之間的協(xié)作，消除各種不合理的障礙，避免惡性競爭和無序競爭，形成互利共贏的局面。
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